移动支付规模四年翻21倍法律空白亟须填柔软

移动支付要革命？先解决这十二大问题

如今，移动支付市场成为新崛起的帝国，规模将超过7000亿美元，智能正在快速改变人们花钱的方式。这一市场已经吸引了苹果、谷歌、Facebook以及数十家创业公司涌入，抢夺原本由银行把控的业务。虽然移动支付的发展潜力巨大，但就目前而言科技公司还无法离开原有支付体系而独立运转。

一、就创新而言，银行和信用卡的步伐是否慢了一拍?

在一定程度上是的，特别是在美国，零售银行在提供芯片加密卡、当日转账及账单支付等新业务方面动作迟缓，这也导致过去十年间PayPal等类似产品大受欢迎。

二、人们是否因为金融危机而更愿意使用银行的替代品?

金融危机肯定是一大因素。澳大利亚证券和投资委员会主席GregMedcraft上月表示，全新金融技术供应商的日益流行表明传统银行正面临信任赤字。

不过，人们对支付产品的需求也在发生变化，简单的支付交易工具已经无法满足人们的期待。例如，Venmo既可以让用户对外汇款，同时也是社交络平台。Venmo于2012年创立，目前由PayPal所有，2014年第四季度Venmo共处理了9.06亿美元的个人对个人支付交易。对于千禧一代，付款时的发帖功能颇具吸引力。近日，Facebook宣布将在其即时通信应用程序中加入个人对个人的支付功能。

三、对于银行而言，移动支付的崛起是否是一大噩耗?

并非如此。首先，以Venmo及其他类似产品为例，移动支付程序取代了朋友间的现金和支票交易，这实际上可能有助于降低银行成本。更重要的是，几乎所有的移动支付平台，无论是GooglePay、Square还是星巴克等公司开发的应用程序，都需要与用户的银行卡或信用卡账户相关联。移动支付公司在处理交易时还离不开维萨、万事达、美国运通和Discover的络。

四、为何银行自己没有推出创新产品?

银行本身的定位决定了它们不会这样做。如果既运营实体分行和上银行，又投资移动支付业务，银行将担负高昂的成本。大型银行还有诸多业务要处理，例如增加资本、缴纳监管机构的罚款。更重要的是，银行传统的技术体系也无法应对当前庞大的数据洪流。2013年，苏格兰皇家银行以及荷兰ING都曾出现和移动服务中断的情况。

小型公司通常更为灵活，可能会专注于支付系统中的一个环节。然而，移动支付公司也不免遭遇业务受挫的问题。3月25日，英国移动支付技术供应商Monitise表示，其仍将是一家独立公司。此前，Monitise面临收入增速乏力的问题，随后进行了两个月的战略评估。相比2014年的峰值，目前Monitise的股价缩水近85%。

五、移动支付公司是否将蚕食银行收取的交易手续费?

移动支付公司会份蚕食一部分手续费，但规模并不大。据高盛估计，ApplePay可能会斩获十分之一的手续费，这意味着2016年苹果将靠使用ApplePay完成的信用卡交易而获得2.1亿美元营收，还不足苹果明年预期营收的0.001%。根据麦格理集团分析师的估计，即便ApplePay被用于英国的每一笔银行卡交易

，对银行业税前盈利的影响幅度也不会超过3%。

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